La tasa de dudosidad cayó al 3,5% al cierre de 2022 y representaba el 2,3% en el caso del crédito hipotecario
MADRID, 4 (EUROPA PRESS)
La Asociación Hipotecaria Española (AHE) cree posible que la dudosidad de las carteras crediticias se resienta en algunos meses, ante el “complejo” contexto macroeconómico, aunque no baraja, por el momento, un escenario de “grave deterioro” gracias a las ayudas para paliar los efectos de la subida de tipos de interés y por la resiliencia que muestra el mercado laboral.
En su informe sobre la dudosidad de las carteras crediticias del sector financiero, con datos a cierre de 2022, señala que el actual contexto ‘macro’ está generando caídas de la renta en términos reales, lo que aumenta la presión financiera en familias y empresas.
La AHE cree que los efectos sobre la calidad crediticia de los activos pueden tardar unos meses en reflejarse como consecuencia, en parte, de que la transmisión de las subidas de tipos de interés en las carteras de créditos “no se ha completado todavía”. “Los tipos de interés han intensificado su escalada desde finales del pasado año, de manera que aquellos préstamos de tipo de interés variable que se sometan a una renovación próximamente se verán afectados, en mayor o menor medida, a la subida” que está aplicando el Banco Central Europeo (BCE), recuerda en el informe.
A pesar de que ve posible que la calidad crediticia de las carteras se pueda resentir “en algún grado”, rechaza que se esté barajando, por el momento, un escenario de “grave deterioro” debido, por un lado, a las medidas de apoyo promulgadas para combatir los episodios de la inflación y, por otro lado, como resultado de la “resiliencia” que está mostrando el mercado laboral, “clave para garantizar la sostenibilidad y el saneamiento de las carteras crediticias”.
TASA DE DUDOSOS EN EL 3,5% A CIERRE DE 2022
En su conjunto, el volumen de dudosos del crédito al sector privado residente registró un saldo de 43.159 millones de euros a finales de 2022, con tasas de descenso del 18% en términos anuales y del 7% en términos trimestrales, con datos publicados por el Banco de España. En consecuencia, la ratio de dudosos se situó en el último trimestre de 2022 en el 3,5% frente al 3,8% del trimestre previo o el 4,3% registrado en el cuarto trimestre de 2022.
Por sectores, el volumen de exposición de dudosos de la cartera del crédito otorgado con fines de adquisición de vivienda –que supone cuatro de cada diez préstamos en vigor del sector privado– ascendían a 11.459 millones de euros a cierre de 2022, lo que supone una caída anual del 22% y trimestral del 9%.
Además, los activos de dudoso cobro representaban el 2,3% del total de crédito a la vivienda a cierre de ejercicio, lo que reveló una mejora de 0,2 puntos y 0,7 puntos porcentuales con respecto al trimestre y al año previo, respectivamente.
En este punto, la AHE recuerda las medidas pactadas por la banca y el Gobierno incluidas en el Real Decreto-ley 19/2022 del pasado 22 de noviembre, orientadas a aliviar la carga financiera de las familias en riesgo de vulnerabilidad que se hayan visto afectadas por el incremento de los tipos de interés. También señala que las entidades están desarrollando actuaciones propias a nivel interno para “reforzar la capacidad de pago” de los prestatarios, lo que contribuye a la gestión de riesgos para solucionar eventuales problemas de impagos.
De igual forma, la tasa de activos dudosos del crédito destinado a la rehabilitación, de menor relevancia en términos cuantitativos, se situó en el 3,7% a finales del año pasado, recortando la tasa de dudosidad en 0,6 puntos en términos trimestrales y más de un punto porcentual en términos anuales.
En cuanto a la tasa de dudosidad de la cartera del crédito al consumo, ésta contaba con un nivel del 4,2% frente al 4,7% registrado en el tercer trimestre de 2022 o el 5,0% del cierre del ejercicio 2021. “Valoramos de forma positiva esta evolución ya que, dentro de los hogares, este segmento es el que, en un contexto de debilidad financiera, suele resentirse en mayor medida, aunque su exposición en valores absolutos sea más limitada que en el caso del segmento residencial”, explica el informe.
DUDOSIDAD DE LAS ACTIVIDADES PRODUCTIVAS
En cuanto a las actividades productivas tanto el volumen como la ratio de préstamos dudosos mantuvieron el saneamiento de la cartera. Concretamente, la ratio de los dudosos de este segmento mejoró desde el 4,4% observado en el tercer trimestre de 2022 o el 4,8% del año 2021 hasta el 4,2% que se registró a cierre de 2022.
A esta evolución contribuyó positivamente el segmento de las exposiciones de crédito ligadas a las actividades inmobiliarias, cuyo volumen dudoso de unos 2.814 millones de euros, se contrajo un 17% en términos anuales y en torno a un 6% en términos trimestrales.
En consecuencia, la ratio pasó a situarse en el 3,8% a diciembre de 2022, apenas un 0,1 punto por debajo del registro del trimestre anterior, en parte debido a que el crédito en vigor, que opera como denominador en la ratio, también acusó un descenso.
Algo similar, aunque con un resultado menos favorable, ha sucedido con la cartera del crédito al sector de la construcción, cuya ratio de dudosidad se ha incrementado un 0,1 puntos en el periodo que abarca desde septiembre hasta diciembre de 2022, concretamente desde el 8% alcanzado en el tercer trimestre de 2022 hasta el 8,1% del último trimestre de dicho ejercicio.
La AHE explica que este resultado no ha sido originado por un deterioro de la calidad de los activos, pues los créditos dudosos mostraron una contracción del 2,1% en términos trimestrales. Sin embargo, no pudo ser compensada con la evolución a la baja que experimentó el denominador de la ratio (el saldo vivo), que en términos trimestrales cayó algo más, un 2,5%). En términos anuales, en cambio, también para este segmento de actividad, la ratio presentó un recorte de 0,4 puntos porcentuales.